Proč my, finanční poradci, říkáme, že je pojistka zlo? Nad tím se možná trochu pozastavíte. Ale ono se vlastně není, čemu divit. My se považujeme za finančníky, ne za sjednavače a pojišťováky. Naším cílem je situace, kdy jsou domácí rozpočty našich klientů vyladěné a jejich výdaje zkrocené v rozumných mantinelech. Čili aby člověk neutrácel s prominutím “za kraviny”, bez kterých se jeho život jednoduše obejde. Cílem sjednavačů a pojišťováků je sjednávání smluv, protože za to mají provize. Pro ně je pojištění super, protože na něm vydělají, a rozpočet klientů je jim ukradený. My ale bereme pojištění jako zlo, protože nijak nepomáhá budovat majetek. 

 

JENŽE!

 

Je to nutné zlo! Pouze za určitých podmínek se život klientů bez pojištění obejde a ty podmínky jsou nevybíravě přísné. 

 

Pojištění je pasivum

Představte si, že každý měsíc vezmete 500 Kč a vyhodíte je ven z okna. Opravdu si představte, že berete do ruky pětisetkorunovou bankovku, úhledně ji složíte, otevřete okno a vyhodíte ji ven na ulici. Jak se u toho cítíte? Asi divně, že? Je to nepříjemný pocit. Vždyť jste do vydělání té bankovky vložili svůj čas. A pak ji jen vyhodíte bez užitku. A tak to je i s pojištěním. V drtivé většině času jsou to peníze, které vlastně vyhodíte ven z okna. Pojištění je tak typické pasivum. Nepomáhá nám bohatnout, žádnou hmatatelnou věc si za něj nekoupíme.

Tedy až do chvíle, kdy se něco přihodí. 

 

Účel životního pojištění

Účel nebo užitek životního pojištění tkví v ochraně naší hodnoty. Protože náš život hodnotu má. Proč bychom jinak chodili do školy, učili se po škole nové věci, prohlubovali si pracovní praxi, navštěvovali školení, semináře, odborné kurzy atd. Tím vším pracujeme na tom, aby naše hodnota byla jen vyšší. Protože čím větší hodnotu máme my, tím větší hodnotu má i náš čas. A tím i naše odměna za ten čas. Asi málokdo by souhlasil, že chceme být za čas strávený v práci placeni mizerně. Většinu života pracujeme na tom, aby naše hodnota rostla a tím i naše odměna za práci.

Na co ale zapomínáme je ochrana té vybudované hodnoty.

A je nanejvýš důležité si ji ochraňovat. 

 

Co znamená ochrana hodnoty?

V teorii jde o ochranu naší vybudované schopnosti vydělávat peníze. Čím větší hodnotu má náš čas, tím více bychom tu schopnost měli ochraňovat. V praxi jde o pokrytí našich celoživotních příjmů pro případ, že bychom o tu vybudovanou schopnost přišli. Chceme si totiž zachovat náš životní standard, na který jsme cílevědomě pracovali. Zřejmě nikomu se nemůže líbit představa, kdy po letech tvrdé práce a vydřeného úspěchu, spadne na dno bez peněz a s omezenou schopností ty peníze zase vydělat. 

 

Jak se pojistit?

Teď nemáme na mysli, jak si domluvit schůzku v pojišťovně, nebo jak podepsat pojistnou smlouvu. Ale spíše “Jak ochránit svoji hodnotu?”. Nejlepší cestou je vybudovat si takový majetek, který se vyrovná našemu celoživotnímu produkčnímu kapitálu. Hned to vysvětlíme. 

Produkční kapitál je zjednodušeně součet všech našich příjmů během produktivní fáze života. Příklad -> Od 20 do 65 let vyděláváme konstantních 30.000 Kč měsíčně. Náš produkční kapitál je tak 16,2 milionu Kč (12 * 30000 * (65-20)). Měli bychom mít tedy vybudovaný nejlépe majetek v takové hodnotě, aby nám pokryl (když jej všechen prodáme) všechny naše příjmy. Pokud takový majetek člověk má a mohl by jej kdykoli během života prodat, nemusí si sjednávat životní pojištění. 

Pak samozřejmě existuje varianta, kdy člověk sám takový majetek nemá, ale má jej k dispozici například člen rodiny, který je ochotný jej v nouzi poskytnout a nechtít jej zpět.

 

Pokud člověk takový majetek nebo zázemí v rodině či známých nemá, měl by si záda krýt pojištěním. PROTO JE TO NUTNÉ ZLO. Protože to ochraňuje jeho hodnotu úplně stejně jako nahromaděný majetek s tím rozdílem, že každý měsíc musíme vytáhnout určitý obnos z naší peněženky. Výměnou za jistotu v pojistném plnění, které nám výpadek našich příjmů dorovná. 

 

Správně nastavené životní pojištění

Nebudeme tady vychvalovat nebo hanět určité pojistné produkty té nebo té společnosti. Spíše bychom nahodili principy, kterými bychom se při výběru a nastavení životního pojištění řídili.

 

• • Ochraňujte se proti správným rizikům – soustředili bychom se opravdu jen na ta nejdůležitější pojistná rizika (invalidita, trvalé následky úrazu). Zlomený ukazováček, byť je to bolestivé zranění, nebolí tak jako zlomená páteř. 
  • Nastavte dostatečné pojistné částky – správně si vypočítejte pojistné částky, kterými se chcete krýt. 
  • Zvolte funkční pojišťovnu – vyberte si pro sjednání pojištění správnou instituci. Takovou, která je skutečně motivovaná klientům vyplácet pojistné plnění, když se “semele” něco opravdu závažného. My využíváme služeb pojišťovny Simplea.
  • Za rozumnou cenu – pojištění by nemělo nadměrně zatěžovat náš rozpočet. Výměnou za kvalitu a spolehlivost pojistného produktu bychom měli platit přiměřený obnos.

 

Pojištění je téma, o kterém se moc nemluví. Rádo se na něj zapomíná. Je totiž spojené s životními událostmi, na které jen neradi myslíme. Ezoterici mezi námi namítají, že placením pojištění si na sebe dokonce nějakou tragédii přivoláváme. Co na to říct? Snad jen, že takoví ezoterici bez pojištění se pak při nevybíravé životní události cítí od vesmíru dost ukřivdění. 

My samozřejmě nechceme nikoho strašit a na nikoho nic přivolávat, abychom mu prodali životní pojistku. Jen už jsme byli svědky případů, kdy se někomu otočil úrazem život naprosto naruby. Ten někdo neměl ani nahromaděný majetek, ani životní pojištění, a jen velmi těžko se jeho život poté vracel do normálu. S pomocí pojistného plnění by to měl daleko snazší. 

 

Tak trochu apelujeme na zdravý rozum každého člověka, aby s čistou hlavou zhodnotil, jak dobře chrání svou hodnotu. Jsou skutečně i případy, kdy se člověk pojištěním opravdu krýt nemusí. Většina lidí však musí takové nutné zlo podstupovat.

Pokud ještě neochraňujete vlastní hodnotu a dává Vám smysl, co zde píšeme, můžeme to společně probrat. 

Napište nám na adresu jaroslav@financnikancelar.cz a do předmětu uveďte „KONZULTACE NUTNÉ ZLO„. Pak se domluvíme na konzultaci (hovoru či schůzce) podle Vašich časových možností.

Mějte skvělý a úspěšný den!